王甲佳：您從事金融服務(wù)行業(yè)，現(xiàn)在電商都在嘗試做金融，能否談?wù)勏�費(fèi)金融與O2O怎么結(jié)合?

金家芳：你提到的問(wèn)題，也是我今天我想跟大家分享的內(nèi)容之一。

其實(shí)我一直認(rèn)為電商模式本身是很難盈利的，包括淘寶目前的盈利模式大家都知道并不是電商交易，而是廣告流量。但電商具備很好的金融土壤，有用戶、有交易場(chǎng)景、有資金流、有交易記錄，有因此阿里、京東都做金融了。

提到消費(fèi)金融，得先說(shuō)一下題外話，國(guó)家曾在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力和三駕馬車，除投資和出口拉動(dòng)之外，還有就是消費(fèi)。目前，實(shí)際上除了政府在引導(dǎo)，國(guó)民消費(fèi)觀念和理念也的確在改變，中國(guó)的消費(fèi)時(shí)代已來(lái)臨，超前消費(fèi)已被新生代接受。因此，下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期，消費(fèi)金融在中國(guó)一定有很大的發(fā)展。

因此，消費(fèi)金融就是讓消費(fèi)嫁接金融服務(wù)，通過(guò)消費(fèi)金融，可以很大程度上刺激消費(fèi)需求、催生交易規(guī)模和交易量，特別是對(duì)涉及會(huì)員模式、具有忠誠(chéng)度、良好交易記錄的優(yōu)質(zhì)客戶。目前各類電商，包括京東、一號(hào)店等之所以推出各項(xiàng)金融服務(wù)，核心也在于刺激消費(fèi)和交易。

消費(fèi)金融如何嫁接，具體來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)現(xiàn)金、白條、分期等三種模式將增值金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景。通過(guò)給客戶提供現(xiàn)金額度、白條額度、分期額度促進(jìn)客戶消費(fèi)，而每一次履約還款又可以幫客戶增加和積累信用，從而提升額度，這樣額度可以循環(huán)使用，相當(dāng)于給用戶提高了一個(gè)可隨借隨還的虛擬錢包。

這里涉及金融概念，我簡(jiǎn)單解釋一下，現(xiàn)金額度是指直接提供現(xiàn)金支付，即金融服務(wù)提供商直接為客戶支付;白條額度是指沒(méi)有資金流動(dòng)，類似京東白條，相當(dāng)于"先用后付"的方式，就是一個(gè)貨款帳期的概念，一般為短期，比如30天，如果客戶30天不付款，由金融服務(wù)提供商墊付;分期額度類似現(xiàn)金支付，既可以基于白條的分期，也可以基于現(xiàn)金的分期，客戶選擇分期方式，每月還款。

行內(nèi)有一家叫閃銀Wecash 的公司有些類似，只是他嫁接的提現(xiàn)、電商白條，而不是直接嵌入消費(fèi)場(chǎng)景。

王甲佳：您有實(shí)踐消費(fèi)金融與O2O結(jié)合的項(xiàng)目或案例，可否跟大家簡(jiǎn)單分享一下?這或許是大家比較關(guān)心的。

金家芳：基于剛才提到的O2O金融嫁接，我們?cè)趪L試通過(guò)合作建立一個(gè)基于社區(qū)及社群的開放O2O消費(fèi)平臺(tái)，我們主要提供消費(fèi)金融服務(wù)。

作為嘗試，我們先期選擇了兩種社區(qū)做嘗試，一個(gè)是高校學(xué)生社區(qū)，另一個(gè)是生活社區(qū)。對(duì)于高校學(xué)生社區(qū)，我們準(zhǔn)備做一款專門針對(duì)高校學(xué)生消費(fèi)的APP,他們有一些剛性消費(fèi)需求，且聚焦于一定的社區(qū)半徑，相對(duì)來(lái)說(shuō)很容易鎖定客戶群體，鎖定消費(fèi)場(chǎng)景。這個(gè)產(chǎn)品的核心并非是消費(fèi)本身，主要目的還是提供消費(fèi)金融服務(wù)，目的也不是為了賺錢，主要還是吸引和網(wǎng)羅這個(gè)學(xué)生客戶群體，學(xué)生因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但他們有消費(fèi)意愿，因此我們可以提供白條業(yè)務(wù)、分期業(yè)務(wù)。

另一個(gè)是生活社區(qū)，在與一家具備很強(qiáng)線下零售能力的社區(qū)商業(yè)地產(chǎn)公司合作，推出一個(gè)社區(qū)O2O消費(fèi)平臺(tái)，以特定社區(qū)消費(fèi)群體、消費(fèi)場(chǎng)景為切入點(diǎn)，以金融服務(wù)作為增值服務(wù)，以會(huì)員、社群功能為服務(wù)平臺(tái)及增強(qiáng)客戶粘性的載體。一方面，沉淀消費(fèi)客戶群、消費(fèi)行為、消費(fèi)記錄，另一方面沉淀消費(fèi)信用，通過(guò)更好的客戶服務(wù)與體驗(yàn)不斷增強(qiáng)客戶粘性，讓這個(gè)平臺(tái)成為一個(gè)覆蓋"衣食住行"的社區(qū)化、生活化O2O平臺(tái)。當(dāng)然，商業(yè)模式上，我們聚焦的仍然是客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)行為，核心還是提供金融服務(wù)。

王甲佳：您介紹的這些消費(fèi)金融的場(chǎng)景可能是一個(gè)很大的蛋糕。資金流在O2O中有許多維度的價(jià)值。這些APP如果普及，對(duì)現(xiàn)在的許多交易行為可能有潛在不可預(yù)測(cè)的影響。

金家芳：其實(shí)這個(gè)模式要落地有難度，要想讓商戶入駐平臺(tái)，只有平臺(tái)不行，得打通線上到線下交易的通道，這方面我們通過(guò)移動(dòng)APP方式建立，且由線下社區(qū)地產(chǎn)免費(fèi)建立線上服務(wù)與產(chǎn)品信息發(fā)布平臺(tái)，線上可以直接預(yù)訂消費(fèi)或購(gòu)買產(chǎn)品，線下場(chǎng)景通過(guò)二維碼方式掃描確認(rèn)并完成交易。

必須要說(shuō)的是，這個(gè)模式探索型很難說(shuō)是否有前景，但我自己感覺(jué)值得嘗試，也是O2O模式的一個(gè)應(yīng)用模式和應(yīng)用場(chǎng)景。此外，提到這個(gè)模式，我一直在想，萬(wàn)達(dá)電商要建立和采用的模式，應(yīng)該就是類似此類O2O電商模式吧。

王甲佳：大家有沒(méi)有刷屏的感覺(jué)?還有最后一個(gè)問(wèn)題，我們的訪談就結(jié)束了。后面是互動(dòng)環(huán)節(jié)，請(qǐng)大家準(zhǔn)備好問(wèn)題�，F(xiàn)在10點(diǎn)多了，時(shí)間很晚了，大家抓緊提問(wèn)。關(guān)于O2O,您還有什么要和我們分享的? 這問(wèn)題是想在挖一些。

金家芳：大家估計(jì)都看累了，暫時(shí)沒(méi)有其他要分享的了。謝謝大家!

王甲佳：祝福家芳同學(xué)的這個(gè)項(xiàng)目早日成功，這個(gè)過(guò)程中的實(shí)踐我們也期待直播式的分享。

精彩問(wèn)答：

劉晶：在校學(xué)生的回款能力也有限吧?會(huì)不會(huì)產(chǎn)生很多死帳壞賬?

金家芳：學(xué)生是沒(méi)有收入的，但父母有，按金融的邏輯，大學(xué)生的生活費(fèi)就是收入來(lái)源。

王甲佳：學(xué)生市場(chǎng)應(yīng)該是一個(gè)特殊的市場(chǎng)，主要目的是為了培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，這和其他市場(chǎng)應(yīng)該是有區(qū)別的。

胡穎：你們對(duì)學(xué)生們有信用考核嗎?

金家芳：有的，實(shí)際上學(xué)生剛開始是沒(méi)有信用記錄的，但給個(gè)初始，通過(guò)消費(fèi)履約，就可以逐步建立信用了。

王甲佳：大家沒(méi)有什么特別問(wèn)題的話，我們的訪談一會(huì)就結(jié)束了。消費(fèi)金融O2O應(yīng)該是一個(gè)非常新穎的領(lǐng)域，誰(shuí)早試驗(yàn)，早試錯(cuò)，也就能早早獲得紅利。

金家芳 :說(shuō)的對(duì)，是培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣、建立信用的過(guò)程。

胡穎：還可以根據(jù)他們的消費(fèi)習(xí)慣做大數(shù)據(jù)。

金家芳 :是的，一是積累客戶，二是積累數(shù)據(jù)。

金豪義：我覺(jué)得學(xué)生群體得信用是很不錯(cuò)得，有在校這個(gè)資質(zhì)來(lái)背書。

金家芳 :是的，現(xiàn)在大學(xué)生分期模式很火，大家也是看好這個(gè)人群。定位精準(zhǔn)、有信用背書、找得到人，更重要的是，他們畢業(yè)了還是你的客戶，而且是優(yōu)質(zhì)客戶。

石現(xiàn)：作為信息總監(jiān)，想推動(dòng)企業(yè)O2O的建設(shè)，有哪些是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)?建設(shè)一般遵循什么樣的步驟?

王甲佳：第一要問(wèn)清楚自己"為什么要推動(dòng)企業(yè)的O2O",第二需要明確下，O2O在企業(yè)內(nèi)部會(huì)讓哪些人受益，哪些人利益受到影響?直接的和間接的。第三，是公司多大比例的業(yè)務(wù)屬于O2O的，才可能讓它不受破壞地走下去。

金家芳 :這個(gè)問(wèn)題甲佳是專家了。我覺(jué)得企業(yè)做O2O,首先要明確需要通過(guò)O2O解決什么問(wèn)題，營(yíng)銷、獲客、提升服務(wù)，還是別的，O2O在不同的行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)該是不一樣的。

結(jié)束語(yǔ)：

王甲佳：第三期的訪談我們到此結(jié)束。謝謝大家的守候，謝謝家芳的分享以及給我們對(duì)學(xué)生市場(chǎng)、消費(fèi)金融的啟發(fā)。

金家芳 :很慚愧，我既非傳統(tǒng)線下零售行家、也非線上電商人士，沒(méi)有太多的傳統(tǒng)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)歷，更多的是自己的一些理解、所思所想來(lái)闡述和分享。再次謝謝大家的耐心與陪伴!

第三期"O2O微訪談"完滿結(jié)束!本次的訪談是足量的干貨分享，大家估計(jì)需要慢慢消化，同時(shí)我們也更加期待下一期的精彩內(nèi)容!如果你也想加入我們的討論，或者你也想作為訪談嘉賓分享您的觀點(diǎn)，掃碼加入我們吧!