近日，中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)外公布已正式批準(zhǔn)的3家民營銀行的籌建申請(qǐng)，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行榜上有名，而頗受業(yè)界期待的“阿里銀行”卻在名單中缺席。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“阿里銀行”在以后獲得銀行牌照應(yīng)該不是一件難事。

在利好驅(qū)動(dòng)下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在考慮進(jìn)入該領(lǐng)域。此前百度首席執(zhí)行官李彥宏曾透露，百度將會(huì)以參股形式參與發(fā)起民營銀行。

除了籌建銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等方式涉足金融業(yè)。那么，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)相加入金融業(yè)會(huì)帶來什么樣的沖擊?他們未來的發(fā)展會(huì)是怎樣?由此涉及的一系列問題引發(fā)業(yè)界關(guān)注。

BAT涉足銀行膽氣足

三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度、阿里巴巴、騰訊(BAT)都想涉足銀行，看來銀行業(yè)確實(shí)是有吸引他們的地方，而且他們也有自恃的資本。

那么，銀行的誘人之處在哪里?

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行可以說是企業(yè)的一棵百年搖錢樹，是中國最賺錢的經(jīng)濟(jì)體。公開數(shù)據(jù)顯示，2013年中國上市公司利潤排行榜上，中國工商銀行以3385億元位居榜首，中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行位居二、三、四名。16家上市銀行的利潤總額占A股2500多家上市公司利潤總額的一半。

而阿里巴巴董事局主席馬云的一句話道出了真諦：“現(xiàn)行金融體制服務(wù)了20%的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，卻拿走了80%的利潤。”

易觀智庫分析師馬韜分析認(rèn)為，首先，金融業(yè)是一個(gè)杠桿率和利潤率都相對(duì)較高的行業(yè);其次，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的電商都擁有數(shù)以萬計(jì)的商戶和消費(fèi)者，在服務(wù)兩者的過程中都離不開融資、支付等金融服務(wù)的需求，這兩點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融的原因。“而取得銀行牌照后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)范圍、盈利規(guī)模上都會(huì)有明顯提升，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上也有了更大的想象空間”。

馬韜表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做民營銀行具有巨大的網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務(wù)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)也非常強(qiáng)，這一點(diǎn)傳統(tǒng)金融業(yè)還無法比擬。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還降低了交易成本，降低了投資理財(cái)?shù)拈T檻。到底降低了多少?中國工商銀行估算出來的數(shù)據(jù)是，網(wǎng)上的交易費(fèi)用僅是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的1/7。而目前我國消費(fèi)者有大約60%的金融資產(chǎn)放置于銀行，如果這些資產(chǎn)平移到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辦的銀行，光節(jié)省的交易費(fèi)用就是一個(gè)天文數(shù)字。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行也將給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來一定的促進(jìn)作用。馬韜認(rèn)為，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背景下，此舉將進(jìn)一步推進(jìn)銀行利率市場(chǎng)化的演進(jìn)，倒逼商業(yè)銀行不斷進(jìn)行創(chuàng)新。不過，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所創(chuàng)辦的銀行相比，傳統(tǒng)銀行擁有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)、更為健全的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，還有眾多較為成熟的金融產(chǎn)品組合，這些是目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行

除了銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還通過第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等方式涉足了金融業(yè)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這必將給傳統(tǒng)的銀行業(yè)的貸、匯市場(chǎng)帶來沖擊。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，就拿P2P網(wǎng)貸來說，每年的交易額有兩三百億元，相對(duì)于銀行業(yè)100多萬億元的資產(chǎn)量只是九牛一毛。如果據(jù)此認(rèn)為P2P網(wǎng)貸帶來的現(xiàn)實(shí)沖擊可能不是很大，那就錯(cuò)了。

提及原因，郭田勇表示，這是要看發(fā)展趨勢(shì)的。“互聯(lián)網(wǎng)金融雖然說是‘野蠻人’，但是它內(nèi)在的創(chuàng)新能力很強(qiáng)，這是傳統(tǒng)的銀行業(yè)所不能比擬的。所以從趨勢(shì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的增量可能比較大”。

“更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在對(duì)待金融的方式和方法上，給銀行業(yè)帶來的沖擊很大。”郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融可以把客戶的交易成本降低，這就使得它能夠覆蓋的客戶面更大。而降低交易成本對(duì)中小企業(yè)來講是非常重要的。

各大商業(yè)銀行一向不是很在意中低端客戶，包括小微企業(yè)，因?yàn)樗麄冇X得對(duì)小企業(yè)的投入產(chǎn)出不成比例。但是，一旦這些中低端客戶被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶走，商業(yè)銀行會(huì)很難受。郭田勇表示，因?yàn)楦鞔笊虡I(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，以前大家都在積累大客戶，但大客戶總有做完的一天，做完之后不可避免地要發(fā)展中低端客戶。如果中低端客戶都被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶走了，就等于抄了商業(yè)銀行的后路。

郭田勇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融還有一些傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有的優(yōu)勢(shì)。比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以采取大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，以數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析篩選客戶，來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而這更接近金融的本質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以用新技術(shù)、新方法來解決風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的問題，而傳統(tǒng)銀行沒有，此消彼長(zhǎng)之下，就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來巨大的沖擊。

不過馬韜表示，這種沖擊實(shí)際上更多的是源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的互聯(lián)網(wǎng)基因、高度的市場(chǎng)敏感性、積極的服務(wù)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)體量上的沖擊并不十分明顯，更多的是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念的沖擊，從而引發(fā)商業(yè)銀行的反思和變革。

北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉也認(rèn)為，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整的形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)首先來自于自身資產(chǎn)質(zhì)量的惡化和盈利能力的弱化;其次，正在逐步推進(jìn)的利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)目可兌換也給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn);第三才是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的沖擊。

二者長(zhǎng)期共存

無論大小，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊是一定的。但造成沖擊之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展會(huì)怎樣?

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融兼具“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重基因，決定了其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。

中國銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，除了面對(duì)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣的風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，還存在新的風(fēng)險(xiǎn)因素。“第一是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特征是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上對(duì)信息的分析和挖掘，所以個(gè)人交易數(shù)據(jù)等敏感信息被廣泛收集，這對(duì)客戶賬戶的安全提出了很大挑戰(zhàn)。今年年初韓國就暴出了客戶信息大規(guī)模泄露的丑聞。第二是技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷就帶來了技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)本身具有傳播面廣、虛擬性高等特點(diǎn)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全問題，就有可能造成系統(tǒng)性的不穩(wěn)定”。

這些都決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中不會(huì)取代傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)是長(zhǎng)期共存的關(guān)系，而不是取代的關(guān)系。傳統(tǒng)銀行可以吸收互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新思維、新技術(shù)，例如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)營成本、提高作業(yè)效率、更好地拓寬客戶群有著積極的促進(jìn)作用。傳統(tǒng)銀行通過多年的積累，擁有寶貴的信貸數(shù)據(jù)資源，只不過之前銀行業(yè)通過利差輕易賺取大量利潤，不重視對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行業(yè)開始重視對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。此外，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)完備的信貸評(píng)估體系。

“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)是一種競(jìng)合的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)化是目前傳統(tǒng)行業(yè)的大趨勢(shì)，傳統(tǒng)銀行也在不斷推進(jìn)自己的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，不斷創(chuàng)新和改革。”馬韜表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在服務(wù)對(duì)象和社會(huì)職能上也存在區(qū)別，不會(huì)出現(xiàn)傳統(tǒng)銀行被取代的情況。