作用到商家身上，便出現(xiàn)了侵蝕線上利潤(rùn)率的惡意拒付問題。拒付，意味著商家接受了盜用信用卡信息進(jìn)行的交易，真正的持卡人打電話給銀行表明交易不是其授權(quán)完成的。出現(xiàn)這種拒付爭(zhēng)議情況時(shí)，商家通常面臨著錢貨兩空的境地，也意味著商家沒能及時(shí)地識(shí)別某種類型的欺詐，欺詐者會(huì)一遍又一遍地重復(fù)這種交易，最終影響商家在銀行的信譽(yù)和評(píng)分情況，并讓商家的整個(gè)業(yè)務(wù)接收能力面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。

此外，政策濫用現(xiàn)象也是跨境商家必須直面的出海營(yíng)收“噩夢(mèng)”。以最為常見的退貨為例，消費(fèi)季可預(yù)見的大量退貨訂單將讓商家面臨嚴(yán)重的庫存問題并影響盈利能力?？缇畴娚躺碳彝ǔ?huì)為消費(fèi)者提供靈活的退換貨政策，以確保消費(fèi)者放心購買無后顧之憂。但在整個(gè)退貨流程中，商家不僅無法賺到錢，還需要支付額外成本，包括處理退貨申請(qǐng)，和退貨流程中涉及的拆包、檢查、重新包裝和重新安排路線等步驟。據(jù)美國零售部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，電商訂單的退貨直接成本約為售價(jià)的66%。如果將商品再售或報(bào)廢，還將產(chǎn)生額外的成本。最終，商家的獲客成本將高不可估。

如果遇到善于找到平臺(tái)福利政策的漏洞或平臺(tái)系統(tǒng)bug，甚至在灰產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)受過專業(yè)培訓(xùn)的惡意政策濫用欺詐者：他們用空包裹把商品退回，或者用同一退貨單號(hào)多次申請(qǐng)退貨退款，那么商家的盈利能力將面臨更為嚴(yán)峻的、難以挽回的挑戰(zhàn)。

不成熟的風(fēng)控方案，可能成為大促營(yíng)收“絆腳石”

面對(duì)以上情況，很多部署過支付風(fēng)控工具的商家可能有著這種尷尬體驗(yàn)：不實(shí)施風(fēng)控有損失，實(shí)施也有損失。這是由于不靈活的支付風(fēng)控方案，給消費(fèi)者帶來了支付摩擦和障礙，讓交易轉(zhuǎn)化率大幅下降，從而抵消了風(fēng)控給商家?guī)淼暮锰?。?shù)據(jù)顯示，出于擔(dān)心欺詐影響，平均每個(gè)電商商家遭受的營(yíng)收損失占比約為5%（FIS《2022年全球支付和欺詐報(bào)告》）；全球范圍內(nèi)因錯(cuò)誤拒付，每年給企業(yè)帶來的收入損失價(jià)值約310億美元（數(shù)據(jù)來源：Riskified）。

尷尬的支付風(fēng)控體驗(yàn)可能來自以下情況：商家培訓(xùn)和發(fā)展自有欺詐管理團(tuán)隊(duì)，但人工處理很難跟上全球日新月異的欺詐手段，只能被動(dòng)風(fēng)控；并且過多的人工審核流程減慢了訂單履行速度，給訂單轉(zhuǎn)化帶來不確定性。

再比如3D Secure等風(fēng)控產(chǎn)品，由于依賴業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行風(fēng)控，容易出現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)訂單的錯(cuò)誤拒絕，并讓利用社交工程術(shù)（如電話詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊和設(shè)備接管）的欺詐者繞過驗(yàn)證有機(jī)可乘。

Riskified：機(jī)器學(xué)習(xí)風(fēng)控引擎，實(shí)現(xiàn)海外市場(chǎng)風(fēng)控與增收“雙贏”

對(duì)此，全球線上交易反欺詐解決方案專家Riskified 建議跨境電商商家，投資于自動(dòng)化和智能身份識(shí)別解決方案，以支持商家自如應(yīng)對(duì)消費(fèi)季的流量峰值，幫助商家快速識(shí)別和應(yīng)對(duì)全球市場(chǎng)的欺詐和政策濫用挑戰(zhàn)。

相比其他自動(dòng)化風(fēng)控方案，Riskified利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，配合為全球電商商家處理的超過 10 億筆交易的歷史精細(xì)數(shù)據(jù)，打造人工智能欺詐管理引擎，能夠?qū)崟r(shí)、精準(zhǔn)識(shí)別可信用戶，在篩選出欺詐訂單的同時(shí)，為平臺(tái)帶來流暢的支付體驗(yàn)，提高用戶下單轉(zhuǎn)化率，增加合法訂單通過率，避免錯(cuò)誤拒絕給商家?guī)淼臓I(yíng)收損失。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，Riskified可以追回商家在使用3D Secure或人工審核的情況可能拒絕的交易的70%以上；使用Riskified支付風(fēng)控方案的商家，其線上收入通常能獲得3%到20%的大幅提升，同時(shí)減少5%到50%的反欺詐管理成本。

使用Riskified政策濫用解決方案的商家，其攔截到的退貨條款濫用和索賠案例比未使用之前高出15倍以上，倒賣類買家的檢出率高達(dá)95%，加之能夠有效過濾掉濫用優(yōu)惠券和促銷碼的買家，從而讓商家節(jié)省70%的促銷預(yù)算。

值得一提的是，對(duì)于Riskified審核通過的訂單，Riskified將為商家擔(dān)責(zé)。在拒付包賠解決方案模式下，如果Riskified批準(zhǔn)的訂單最后給商家?guī)砹似墼p性損失，那么該筆訂單的全款及運(yùn)費(fèi)損失將由Riskified承擔(dān)。

結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)購模式、欺詐手段，都在以快到近乎瘋狂的速度演進(jìn)，龐大的電商風(fēng)險(xiǎn)分析師、數(shù)據(jù)科學(xué)家和研究人員團(tuán)隊(duì)，支持Riskified人工智能欺詐管理平臺(tái)為商家?guī)砭珳?zhǔn)、實(shí)時(shí)、無摩擦的支付風(fēng)控反欺詐方案，助力出海商家沖刺2023海外消費(fèi)季，在欺詐環(huán)境中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與營(yíng)收增長(zhǎng)最大化。

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