“你們這幫家伙就是不懷好意！”作為貝寶的金融創(chuàng)新負責人，我在貝寶的最初幾年經常聽到這句話。甚至在加入貝寶之前，我為金融研究及咨詢公司賽訊咨詢（Celent）領導其零售支付業(yè)務的行為研究時，也會時不時聽到銀行客戶這樣說：“我們應該如何看待貝寶、谷歌、臉譜網、蘋果以及在金融服務領域進行創(chuàng)新的其他機構？它們會搶了我們的飯碗嗎？那些闖入銀行服務領域又不是銀行的新興創(chuàng)業(yè)企業(yè)會怎樣？”
我不止一次地告訴自己，應該有人寫本書，講講科技和金融服務領域中正在發(fā)生的事情：如果抽絲剝繭，你會發(fā)現競合這種情況確實存在，私底下大家都在做著交易，而且銀行與非傳統(tǒng)的參與者之間存在著大量的機遇。正在形成的新伙伴關系中，很多都還在藍圖階段，據此可以窺見未來金融服務的創(chuàng)新以及某些真正讓你欲罷不能的顧客體驗。你根本無法從那些喜歡戲劇性描述的媒體炒作中了解到這些！
事實上，正是像貝寶這樣的公司，以及許多創(chuàng)新型金融技術新創(chuàng)企業(yè)，為銀行業(yè)打開了新的機遇，做大了蛋糕，并使得金融服務行業(yè)能夠更好地跟上不斷變化的顧客偏好、新技術趨勢以及顯著提高的顧客期望。
作為一名事實上為零售銀行管理著所有服務的專業(yè)人士，你要如何定位你的機構，讓它成為吸引顧客的磁鐵而不是拒顧客于千里之外？
部分答案可以從創(chuàng)新型的決策中找到，也就是硅谷風格。新科技和平臺現在大量涌現， 而那些能夠與非銀行企業(yè)達成交易的金融機構，在提供顧客愿意為之埋單的有價值的新體驗的同時，也能滿足法規(guī)要求。更為重要的是，正確的伙伴關系不僅能夠幫助銀行滿足要求，而且將讓銀行在“新常態(tài)”中更具競爭力。
我把新常態(tài)定義為這樣一種環(huán)境：在其中，很多非金融實體正在進入金融領域，找到吸引顧客的方法，不設立營業(yè)部、不用支票簿，也不需要其他實體的服務設施，而上面所提到的這些東西，在歷史上曾被看作吸引顧客必不可少的東西。銀行必須知道什么是可以外包的，而什么必須作為其所提供的服務中的關鍵部分予以保留，以便在這個環(huán)境里具備競爭力，而且能夠興旺發(fā)展。
如果你是那些想知道如何創(chuàng)新，并在自己的組織內部通過創(chuàng)新型伙伴關系，促成顯著的正面變化的人，要知道，這些可以合作的機遇并不總是存在，它是各種趨勢相互碰撞的結果，這些趨勢包括今天無處不在的互聯(lián)網和智能手機、開放平臺和應用程序接口（API）的興起，由社交、本地化和數字化能力帶來的新商業(yè)機會的增長，網絡影響力以及消費者預期出現的根本性變化。
這就意味著,針對如何利用這些趨勢進行更多創(chuàng)新做一個指引是有意義的，無論你是一家大銀行、小銀行、金融技術提供商還是某個想深入了解如何通過創(chuàng)新型協(xié)作形成銀行業(yè)務和支付的人。
作為首家轉型為平臺的大型支付公司中的一員，而且見證了大量創(chuàng)新型協(xié)作，我越來越清晰地認識到，真正阻礙金融服務產業(yè)進行更多創(chuàng)新的是以下兩點：缺乏對創(chuàng)新型協(xié)作的關注；對這些主要業(yè)務模式變革賴以發(fā)生的主要技術和顧客變化這兩大因素缺乏理解。
在貝寶，短短幾年間，我們就從沒有金融協(xié)作機構變身為擁有數百家協(xié)作機構，產生了超過10 億美元的支付體量。我們的合作銀行利用貝寶平臺為顧客創(chuàng)造新價值這一機遇是顯而易見的， 而且我意識到，一個巨大的趨勢正在形成，它將讓金融界利用前所未有的開放平臺和協(xié)作優(yōu)勢，為客戶帶來一波新的創(chuàng)新和有價值的服務。
就很多正在發(fā)生的重要的產業(yè)變化（消費者的商業(yè)預期、移動互聯(lián)網的發(fā)展、社交商務的網絡影響）來說，理解和預估顧客為滿足自己的需求會對金融服務公司抱有什么樣的期望，變得前所未有的重要。最終通常出現的是一種由內而外的方式，以此來考慮什么對顧客最好，這是一種我稱之為“支付領域的軍工產業(yè)混合體”的東西：在那些倡導持續(xù)不斷的專門的開發(fā)工作的銀行里組建各種大型科技部門，而他們從事的開發(fā)工作本可以以用戶更喜歡的模式、由那些更接近市場的外部單位以更低廉且更有效的方式完成。
這些不接地氣的項目通常最后以花費銀行更多的金錢和時間而結束——以真正關注客戶的“創(chuàng)新”為那些令人摸不著頭腦的大型科技項目結案，而不是以解決顧客的痛點結案，基本上都很令人失望。
最常見的情況是，最初的想法是打造一個產品，撬動一家標準的銀行業(yè)務供應商，或者與其他銀行結成聯(lián)盟，建立一個通用的框架或者實現一種通用的功能。盡管這種方式發(fā)揮了很好的作用，催生了通用服務—標準的信用卡和自動取款機網絡。
但是， 當面臨提供差異化的產品或者服務的需求時，這種方式就不再那么靈光了，而為了保持與顧客之間的黏性，差異化的產品或服務是必需的。換個思路，為什么不在“建立”或者“購買”之前想想“合作”呢，尤其是在當今這樣的環(huán)境下，有如此眾多的企業(yè)擁有如此強大的設計和產品創(chuàng)新歷史。
金融服務創(chuàng)新通常意味著在技術和操作程序中的巨大投入，這有可能導致正面的革命性的變革，也有可能不會。真正的創(chuàng)新成本可以很低，而且可以利用現有的技術資產和流程，但是，它通常以創(chuàng)造性合作伙伴關系的形式出現，這種關系并非總能通過表面就可以一目了然。在科技界和金融界之間存在沒有被很好利用的機會，這兩個領域可以攜手共進，取得比二者單獨能夠取得的更大成就。
