8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館盛大開幕。百余名金融機構高管出席，300家金融服務機構、IT企業(yè)參展，展會規(guī)模超過2.4萬平方米。聚焦普惠金融，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融服務、VTM遠程銀行、移動支付的創(chuàng)新產(chǎn)品及解決方案得以多層次、立體化呈現(xiàn)，相關話題受到廣泛關注。為期四天的展會及近20小時的主題論壇深刻展現(xiàn)了我國金融科技產(chǎn)業(yè)的強勁實力，及創(chuàng)新科技為金融服務帶來的革命性提升。

多力并舉 完善普惠金融

發(fā)展普惠金融是深化我國金融業(yè)改革發(fā)展的重要內容。其核心是提升金融服務的可獲得性，為欠發(fā)達地區(qū)、低收入群體、小微經(jīng)濟實體提供價格合理、安全便捷的金融服務和產(chǎn)品。在2014中國國際金融展第十五屆中國金融發(fā)展論壇上，來自監(jiān)管部門、金融機構和技術服務商的代表熱議普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新軌跡。

中國人民銀行黨委委員、副行長李東榮指出，移動金融在促進普惠金融發(fā)展中大有可為。一是有利于推動國家消費升級，經(jīng)濟轉型;二是移動金融業(yè)務的廣泛適應性可有效融合線上金融服務，提升金融業(yè)服務效率與質量;三是移動金融具備海量交易筆數(shù)、小微單筆金額等普惠金融特點，可快速擴大金融服務覆蓋范圍，滿足百姓對業(yè)務融合、安全便捷、標準規(guī)范的金融服務要求。

目前，成都、合肥、貴陽、寧波、深圳等地的移動金融創(chuàng)新試點工作正穩(wěn)步推進，嘗試在移動環(huán)境下推廣支付、信貸、征信查詢及公共事業(yè)繳費等業(yè)務的便民服務新模式，為移動金融大規(guī)模應用推廣提供經(jīng)驗和示范。在建設銀行展區(qū)，記者親身體驗到多種“惠民”服務產(chǎn)品，使用手機銀行“搖一搖”功能，可就地查詢附近建行網(wǎng)點及辦理業(yè)務排隊情況，點擊“排隊取號”按鈕，就能提前遠程獲得網(wǎng)點排隊號碼，節(jié)省排隊輪候時間。

移動金融正逐步顛覆傳統(tǒng)業(yè)務模式，全新的客戶互動體驗將成為金融服務不可或缺的元素。IBM大中華區(qū)副總裁王天羲向記者表示，實現(xiàn)普惠金融，必須快速洞悉客戶“智慧”，滿足其隨時隨地處理金融業(yè)務的需求。具體要做到四點：以人為本，刷新移動互聯(lián)新體驗;數(shù)據(jù)為先，洞察客戶業(yè)務新需求;系統(tǒng)為實，讓核心能力支撐創(chuàng)新;風險控制，讓企業(yè)安全盡在掌握。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)不斷滲入傳統(tǒng)金融領域的當下，實施金融創(chuàng)新更離不開領導的決心、推動，試錯文化及促進資源整合、創(chuàng)建共贏產(chǎn)業(yè)體系的開放心態(tài)。

在阿里巴巴余額寶施展的“鯰魚效應”下，互聯(lián)網(wǎng)金融及小微金融服務也成為本屆展會當之無愧的熱點。為解決小微企業(yè)融資貴難題，縮短企業(yè)融資鏈條、提高貸款審批和發(fā)放效率，銀行及相關研究機構將針對性的產(chǎn)品及解決方案帶入展會，為小微金融服務發(fā)展獻策獻計。從民生銀行的小微金融2.0版本、華夏銀行的中小企業(yè)金融服務商戰(zhàn)略，到北京農(nóng)商行的鳳凰福農(nóng)信用卡及銀聯(lián)商務的天天富產(chǎn)品，一系列產(chǎn)品均為小微企業(yè)貼身定制。此外，展會現(xiàn)場，光榮國際展示的一款小型ATM設備贏得多方關注。其內嵌光榮國際核心技術產(chǎn)品“ 迷你型”出鈔機芯——MultiMech Secure，通過分離出鈔、進鈔模塊，既可節(jié)約體積，又順應了目前“服務三農(nóng)”的主體思路，可滿足農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)金量的需求，同時又可降低農(nóng)村地區(qū)ATM設備的運維成本。

不同于光榮國際，小微金融服務集團小微金融研究院院長陳達偉則聚焦普惠金融核心服務能力的鍛造提升，他表示普惠金融服務主體必須具備三個能力：首先是系統(tǒng)支撐能力，互聯(lián)網(wǎng)金融服務能力的獲取不一定通過自建，也可利用市場成熟的支撐系統(tǒng)及網(wǎng)絡;其次是安全能力，安全防范很重要，安全事件事前事中事后的管理能力、賠付能力也很重要，這也是通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)預判的應用場景;第三，客戶服務能力，普惠金融服務的完善需要具備大量客服資源，如云客服、在線客戶、手機客服等。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，這三點能力缺一不可。

新意十足 提升支付體驗

人民銀行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，2014年第二季度，中國銀行卡發(fā)卡量達45.40億張，境內特約商戶達993.03萬戶，POS機數(shù)量達1358.13萬臺，境內ATM數(shù)量達56.07萬臺。受理終端的規(guī)模增長，進一步完善了支付環(huán)境，并對產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個環(huán)節(jié)提出了更高要求。

在移動支付展區(qū)，上海華虹集成電路設計將我們身邊的市民卡、公交卡及具備集成功能的社�？ǖ戎悄芸◣У浆F(xiàn)場。公司市場人員告訴記者：“華虹是目前國內芯片設計領域唯一拿到CCEAL4+審核資質的公司，具備獨立自主研發(fā)能力，我們的芯片已成功應用于二代身份證中。”

根據(jù)央行《關于推進金融IC卡應用工作的意見》規(guī)定，自2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點行業(yè)領域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。在此背景下，上海華虹已做好萬全準備，開始接觸部分銀行，取得標準資質，并逐步在部分分行試行發(fā)卡。

IC卡音頻交易終端是上海華虹本屆展會展出的亮點產(chǎn)品之一，據(jù)上海華虹集成電路有限責任公司負責人介紹：“這款產(chǎn)品是我們順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而推出的，將這個終端設備插入手機音頻口，在進行互聯(lián)網(wǎng)交易時可以基于終端使用磁條卡或者芯片卡，完成互聯(lián)網(wǎng)交易的付款行為。”

在資和信展臺，功能不一的各類預付費卡、購物卡等集中體現(xiàn)。其負責人表示：“目前，我們開拓了商場售賣渠道，通過與商戶合作出卡，輔助其終端銷售，實現(xiàn)了多方價值共贏。”

脫離銀行卡，通過手指靜脈信息實現(xiàn)預約、取款的真實場景也出現(xiàn)在展會現(xiàn)場。在日立展臺，工作人員通過模擬操作，展示了現(xiàn)場提取指靜脈信息、綁定銀行卡賬戶，并實現(xiàn)取款操作的全過程。用戶即便忘帶銀行卡，也可通過手機+ATM指靜脈交易認證方式，很快取出現(xiàn)金。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達13834.6億，但環(huán)比下滑5.8%。移動支付的拐點真的到了嗎?美國發(fā)布的一則報告中稱，當前移動支付難以實現(xiàn)其真正潛力的問題在于消費者仍然對使用智能手機進行支付產(chǎn)生疑慮，他們更擔心個人信息和敏感數(shù)據(jù)的安全性。

天誠盛業(yè)推出的手機虹膜支付解決方案，一定程度可解決用戶對交易安全的疑慮。據(jù)其技術人員介紹：“手機虹膜支付解決方案基于自主研發(fā)的多模態(tài)生物識別云平臺SmartBIOS，以自主知識產(chǎn)權、銀行級的虹膜識別算法為核心，將虹膜識別技術引入到手機銀行、微信銀行等移動金融支付系統(tǒng)中，在登錄、轉賬、支付等使用密碼認證的交易環(huán)節(jié)，可用虹膜識別替代密碼，精準、安全的實現(xiàn)交易者身份的合法辨識，提高支付系統(tǒng)交易的安全性。”

此外，天誠盛業(yè)通過將其人臉聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)引入VTM設備，能夠幫助銀行工作人員更加客觀、精準、迅速地實現(xiàn)對用戶的身份核查，提高工作效率，降低人工投入。

在金邦達展位，記者體驗到基于電子貨幣，自助點單付款的一套創(chuàng)新支付體系。據(jù)金邦達負責人介紹：“這套支付系統(tǒng)可實現(xiàn)人到人的支付。我們通過手機端的應用軟件及主動式識別終端設備來實現(xiàn)�？梢栽O想一種應用場景。當用戶A和B到咖啡廳點餐，商戶可將菜單自動推動至用戶手機，用戶手機下單可通過電子貨幣進行付款，商戶終端收到付款后，即可照單出餐。而且該系統(tǒng)還可支持AA制付款。”

這些創(chuàng)意十足的新產(chǎn)品、新應用豐富了支付體驗，也推動了金融市場移動支付的長足發(fā)展。

安全護航 強化風險控制

金融服務渠道不斷拓寬，金融產(chǎn)品日益豐富，新的金融業(yè)務不斷涌現(xiàn)，客觀上為促進普惠金融發(fā)展提供了良好平臺。李東榮表示：“這一過程中，人民銀行要求各商業(yè)銀行，要堅持以安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用為原則，設身處地為老百姓著想，讓老百姓享受到移動金融服務上的普惠性，安全上的可靠性，使用上的便捷性，經(jīng)濟上的合理性。”

聚焦移動互聯(lián)時代的金融風險防控，來自監(jiān)管部門、金融機構及金融軟件服務供應商的代表展開熱議。中國銀監(jiān)會信息科技監(jiān)管部副主任單繼進表示：“金融機構信息化建設經(jīng)歷三個階段，一是以會計電算化為開始的記錄數(shù)據(jù)階段，二是以數(shù)據(jù)大集中為標志的集成數(shù)據(jù)階段，三是以管理系統(tǒng)建設為起點的應用數(shù)據(jù)階段。”

“為應對大數(shù)據(jù)時代下的監(jiān)管挑戰(zhàn)，銀監(jiān)會EAST系統(tǒng)正逐步部署、安裝。該系統(tǒng)建設出于兩方面考慮，一方面我們的數(shù)據(jù)模型采用的是封閉的數(shù)據(jù)標準;另一方面，我們對數(shù)據(jù)庫是開放的，各種數(shù)據(jù)庫都可以接進來，再去做模型或是做自己的應用系統(tǒng)。整體來看，我們的思路是比較超前的。今年，整體EAST系統(tǒng)將實現(xiàn)全線應用實施，各地銀監(jiān)局將完成全轄中資法人機構和農(nóng)村合作金融機構的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)管應用。”

在信息技術風險防控體系建設方面，中國工商銀行也走在前列。工行信息科技部副總經(jīng)理譚路遠表示：“針對移動互聯(lián)網(wǎng)金融特點，工行一要監(jiān)控網(wǎng)絡接入，二要實施接入的識別防范，三是在運營層面強化數(shù)據(jù)通信加密。”為此，工行始終堅持自主設計和自主研發(fā)的主導思想，牢牢把握IT系統(tǒng)架構，進行產(chǎn)品與程序的異構組合，不斷完善自主可控的信息技術的防范體系。

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合應是一種優(yōu)勢互補，而非風險疊加。對此，浙商銀行北京分行副行長杜志亮表示：“對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控也要堅持銀行業(yè)風險防控的體現(xiàn)。”

他提出五點建議，一是要建設完善的信息安全制度，建立大行業(yè)協(xié)作以及跨行業(yè)、不良信息、數(shù)據(jù)分享機制。二要依托互聯(lián)網(wǎng)技術，通過跨行業(yè)的客戶身份認證和核實，實現(xiàn)客戶在線帳戶認證、變更、交易、監(jiān)測、注銷，并通過法規(guī)進行明確。三是要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，界定交易，明確電子簽名規(guī)則。四是建立全社會征信系統(tǒng)，完善征信機構的產(chǎn)品以及技術創(chuàng)新，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新的征信需求。五是確保商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在創(chuàng)新、風控、資本要求等方面，實現(xiàn)相對統(tǒng)一的業(yè)務監(jiān)管要求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。

“面向互聯(lián)網(wǎng)新長尾時代，由此帶來的核心安全問題，是除軟硬件設備、網(wǎng)絡應用安全之外的客戶個人隱私安全問題。” 渤海銀行風險管理部資深高級經(jīng)理張羽表示：“不可否認，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來了很多理念和技術革新手段。在長尾時代，我們也要積極實施風險管理，主動適應新環(huán)境，特別是新的客戶群給我們傳統(tǒng)風險管理手段帶來的挑戰(zhàn)。對此，傳統(tǒng)銀行的風險管理思想、精髓在新時代仍然可以發(fā)光發(fā)熱，仍然是要堅守。”

縱觀2014中國國際金融展，參展廠商的產(chǎn)品和創(chuàng)意都緊緊把握科技發(fā)展趨勢，深度挖掘客戶需求，將自身優(yōu)勢與銀行現(xiàn)有業(yè)務創(chuàng)造性的融合，將諸多科技概念轉化為了現(xiàn)實體驗。在本屆金融展上，我們看到的不僅是展會上的科技創(chuàng)新，更是中國經(jīng)濟無畏險阻勇往直前的信心與決心。