為5600萬小微企業(yè)提供更好的金融服務，是現在被媒體熱議、被各大金融機構關注、被社會廣泛討論的焦點話題之一。這其中，最受各界關注應該要數小微企業(yè)“融資難”的問題。那么，哪里的小微企業(yè)的融資最難?它們又最需要怎樣的金融服務呢?對此，近日匯付天下和西南財經大學共同發(fā)布的《匯付-西財 中國小微企業(yè)指數報告》(下文簡稱“《報告》”)的調查結果顯示，分布在農村地區(qū)的小微企業(yè)“最苦最難”，融資的環(huán)境比城鎮(zhèn)要艱苦很多，它們亟需小額便捷的資金渠道。

渠道少成本高 融資形式不太妙

《報告》統計數據顯示，在整體的借債總額上，2013年我國有借款的小微企業(yè)中，城鎮(zhèn)小微企業(yè)的平均負債額為23.18萬元，將近是農村小微企業(yè)(12.81萬元)的一倍。據匯付天下方面介紹，這種情況的出現并不是因為農村的小微企業(yè)就不缺錢，實際上農村地區(qū)的小微企業(yè)對銀行信貸的需求比城鎮(zhèn)要更加旺盛，農村地區(qū)小微企業(yè)的信貸需求指數為30.2%，比城鎮(zhèn)高出6.2個百分點。但問題是，農村小微企業(yè)的融資環(huán)境卻要差上很多，在小微企業(yè)銀行信貸可得性這個數據上，農村小微企業(yè)只有44.7%，這個數字比城鎮(zhèn)小微企業(yè)要少2.2%。這個數據說明，如果有100個有銀行信貸需求的農村小微企業(yè)，其中只有44.7個從銀行拿到了貸款。

從銀行能貸到的錢少，只能在民間渠道找補充。但這也造成了農村小微企業(yè)融資成本的進一步上升。數據表明，農村小微企業(yè)在民間有息借債，其平均利率為18.8%，是銀行貸款利率(9.4%)的一倍。即使是從親朋好友中借來的錢，在更重視人情關系的農村，小微企業(yè)也依然要背負其“無息”背后沉重的“人情債”。

發(fā)展互聯網金融或是良方

除了渠道不暢，成本更高之外，農村地區(qū)的小微企業(yè)在信貸資金方面的需求，也有著其它的特點。其中表現比較突出的就是其信貸金額往往比城鎮(zhèn)小微企業(yè)更加小。根據《報告》數據顯示，在農村地區(qū)，47.1%的小微企業(yè)其銀行貸款規(guī)模在5萬元以下。在民間借款渠道，借款額在5萬元以下的農村小微企業(yè)占到50.1%。

西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心研究員、中國小微企業(yè)指數項目組專家表示，小微企業(yè)、個體戶這類小額信貸需求，就應該交給民間借貸包括新興的互聯網金融企業(yè)。如匯付天下等互聯網金融企業(yè)建立在互聯網信息基礎上的創(chuàng)新模式，在某種程度上，能夠更好地理解和挖掘這些小微信貸需求，也更加重視，而不少互聯網金融企業(yè)近幾年一直在為之努力將其金融服務業(yè)務正在全面下沉至二三線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、乃至農村地區(qū)。