互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制一直是這個(gè)行業(yè)的瓶頸，風(fēng)控措施完全照搬線下模式是反創(chuàng)新，不僅成本高，而且違背了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的初衷，線上平臺(tái)只會(huì)淪為簡(jiǎn)單的推廣渠道，而只是簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)的借款審查流程互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)踐證明，逾期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加。

那么如何讓互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)控措施也能達(dá)到線下風(fēng)控對(duì)逾期率的控制水平，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新呢?這就要分析線下風(fēng)控審查相對(duì)線上來(lái)說(shuō)有哪些核心優(yōu)勢(shì)。第一點(diǎn)，顯而易見(jiàn)，線下審查我們可以實(shí)際接觸到借款申請(qǐng)方，對(duì)申請(qǐng)方提供的企業(yè)材料，財(cái)產(chǎn)情況，家庭狀況等我們可以一項(xiàng)項(xiàng)實(shí)地去考察，這是真實(shí)性方面的優(yōu)勢(shì);第二點(diǎn)，人，同樣資質(zhì)的兩個(gè)借款申請(qǐng)人，面審后，有經(jīng)驗(yàn)的信貸經(jīng)理和經(jīng)驗(yàn)尚淺的信貸經(jīng)理可能會(huì)做出截然不同的批復(fù)結(jié)果，這里的經(jīng)驗(yàn)更多體現(xiàn)在信審人員對(duì)借款申請(qǐng)人外在形象、性格、價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念等方面的一個(gè)綜合判斷能力，這個(gè)是直接面審和面審人員“經(jīng)驗(yàn)”方面的優(yōu)勢(shì)。假設(shè)有種技術(shù)可以線上風(fēng)控的真實(shí)性核驗(yàn)?zāi)芰�，�?shù)據(jù)式量化面審人員“經(jīng)驗(yàn)”，一切問(wèn)題也就迎刃而解了，這種技術(shù)就是“側(cè)寫(xiě)技術(shù)”。

側(cè)寫(xiě)技術(shù)(profile，也譯為剖繪)是根據(jù)周邊線索和憑據(jù)推測(cè)被調(diào)查人心理狀態(tài)，性格，生活環(huán)境，甚至身形樣貌特點(diǎn)的技術(shù)，最初的創(chuàng)始人是美國(guó)前FBI調(diào)查支援科(BAU)主管John Douglas。其核心的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在鑒別證據(jù)證言真實(shí)性和預(yù)見(jiàn)被調(diào)查人行為方面，這兩點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的借款材料真實(shí)性核查和平臺(tái)如何降低逾期率方面提供了很好的解決方案，為此貸貸網(wǎng)首次把側(cè)寫(xiě)技術(shù)引入到了貸前審核，創(chuàng)造性的提出了“風(fēng)控側(cè)寫(xiě)技術(shù)”。

貸貸網(wǎng)風(fēng)控側(cè)寫(xiě)技術(shù)分為三大模塊，50余個(gè)側(cè)寫(xiě)數(shù)據(jù)點(diǎn)，首先對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行主體側(cè)寫(xiě)形象構(gòu)化，包括收入、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況(企業(yè)主)、消費(fèi)習(xí)慣、負(fù)債、家庭情況等，這也是一些常規(guī)的風(fēng)控考察點(diǎn);然后會(huì)進(jìn)行細(xì)節(jié)側(cè)寫(xiě)勾繪，如借款申請(qǐng)人興趣愛(ài)好，主要活動(dòng)地域等，最后會(huì)進(jìn)行潛在側(cè)寫(xiě)形象構(gòu)化，也是最重要的一步，在這個(gè)階段會(huì)對(duì)借款人的性格特點(diǎn)，行為模式等方面進(jìn)行側(cè)寫(xiě)勾畫(huà)，結(jié)合前兩個(gè)階段數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)見(jiàn)性側(cè)寫(xiě)，分析該借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。三大模塊側(cè)寫(xiě)數(shù)據(jù)點(diǎn)可以互為印證，核查借款材料是否真實(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)的重要一環(huán)，而金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨，如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的互聯(lián)網(wǎng)化是每一家從事互聯(lián)網(wǎng)金融公司都需要解決的事情，貸貸網(wǎng)風(fēng)控側(cè)寫(xiě)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面邁出了一大步，而掌握核心技術(shù)決定了平臺(tái)是否有核心競(jìng)爭(zhēng)力，是否可以走的更長(zhǎng)久穩(wěn)健。