基于場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)打造風(fēng)控實(shí)踐基礎(chǔ)

隨著《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃》等一系列文件的落地，監(jiān)管指明了金融服務(wù)場(chǎng)景化、線上化、多元化的趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)也在監(jiān)管機(jī)構(gòu)“統(tǒng)籌兼顧發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)”政策的指引下，合規(guī)有序地推動(dòng)著場(chǎng)景金融的發(fā)展。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)專家指出，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)，一是“看不透”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“隔霧觀花”；二是“管不住”，手中的風(fēng)險(xiǎn)管理工具“方枘圓鑿”，其根源是缺乏“體系化”的場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管控。

場(chǎng)景為王的時(shí)代，需要對(duì)場(chǎng)景中的客戶資質(zhì)、消費(fèi)需求、交易行為、資金流向等信息進(jìn)行快速辨別，用來(lái)對(duì)貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行判斷，防止欺詐、騙貸。而蘇寧金融科技無(wú)疑具有風(fēng)控場(chǎng)景的先天基因。

基于多元融合的蘇寧生態(tài)圈資源優(yōu)勢(shì)，蘇寧金融業(yè)務(wù)覆蓋包括蘇寧易購(gòu)、蘇寧小店、零售云店、蘇寧廣場(chǎng)、蘇寧易購(gòu)廣場(chǎng)、家樂(lè)福超市等線上線下場(chǎng)景，還有蘇寧推客、蘇寧拼購(gòu)、蘇小團(tuán)等社交場(chǎng)景，以及2700萬(wàn)家線下銀聯(lián)商戶，全國(guó)280個(gè)以上城市公交出行場(chǎng)景，等等。圍繞“場(chǎng)景”做文章，蘇寧金融聚焦供應(yīng)鏈金融、微商金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、數(shù)字支付和金融科技“5+1”核心業(yè)務(wù)。

基于上述金融業(yè)務(wù)和場(chǎng)景，蘇寧金融科技積累了真實(shí)、豐富、寶貴的風(fēng)控場(chǎng)景實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，推出了自研的小微貸數(shù)字風(fēng)控解決方案、數(shù)字化產(chǎn)融風(fēng)控解決方案、消費(fèi)貸數(shù)字風(fēng)控解決方案，并在商業(yè)銀行小微貸、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸等各業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用良好。

發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)加大技術(shù)外輸賦能

無(wú)數(shù)據(jù)，不風(fēng)控。龐大的數(shù)據(jù)積累，是金融科技能夠做好風(fēng)控的基礎(chǔ)。

蘇寧生態(tài)圈內(nèi)6億會(huì)員、162萬(wàn)企業(yè)法人客戶、50萬(wàn)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和各省市企業(yè)納稅客戶，這些多元化、多層次、長(zhǎng)跨度的海量數(shù)據(jù)，為蘇寧金融科技布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)提供了天然優(yōu)勢(shì)。

目前，蘇寧金融科技以“生態(tài)圈數(shù)據(jù)+全量大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)了全域數(shù)據(jù)積累，風(fēng)控建模及規(guī)則變量超過(guò)6000個(gè)，例如“天衡”微商貸風(fēng)控模型、微商分-評(píng)分模型、信貸反欺詐模型等。在此基礎(chǔ)上，蘇寧金融科技還逐步打造了大數(shù)據(jù)反欺詐平臺(tái)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)、風(fēng)控決策平臺(tái)、企業(yè)征信和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)全流程風(fēng)控體系，并加快技術(shù)外輸，能夠向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全方位的營(yíng)銷賦能和風(fēng)控賦能，快速夯實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，帶動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展。

據(jù)了解，蘇寧金融科技主要輸出三類風(fēng)控服務(wù)：其一，大數(shù)據(jù)反欺詐服務(wù)，以反欺詐技術(shù)和平臺(tái)的形式，協(xié)助銀行構(gòu)建全面的反欺詐能力；其二，標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控引擎與模型，幫助銀行機(jī)構(gòu)快速構(gòu)建滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速迭代要求的技術(shù)能力；其三，整體解決方案，主要針對(duì)消費(fèi)貸、小微貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融等場(chǎng)景，為銀行提供端到端的整體服務(wù)。

以應(yīng)用于小微企業(yè)納稅貸的“蘇寧微商分”模型為例，該應(yīng)用可以充分集成大數(shù)據(jù)、算法模型、AI技術(shù)優(yōu)勢(shì)，生態(tài)圈數(shù)據(jù)及小微企業(yè)客戶資源優(yōu)勢(shì)，極大降低小企業(yè)和銀行之間的信息不對(duì)稱，為企業(yè)降低融資成本，為銀行降本增效。目前，“蘇寧微商分”已簽約多家銀行，為眾多小微企業(yè)融資提供了一條便捷之路。

又如“天衡”微商貸風(fēng)控模型，通過(guò)采用差異化的數(shù)據(jù)分析方法，深刻理解不同品類、線上線下零售行業(yè)特點(diǎn)，搭建特色風(fēng)控模型架構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)零售場(chǎng)景平臺(tái)和開放銀行賦能。目前已經(jīng)接入銀行線上信用貸，以及通信經(jīng)銷商、百貨電商、物流承運(yùn)商、售后服務(wù)商、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商、商超入駐店鋪、交通客運(yùn)加盟商等場(chǎng)景，助力數(shù)十萬(wàn)零售行業(yè)小微企業(yè)便捷融資。

值得一提的是，在賦能銀行構(gòu)建自主風(fēng)控體系的過(guò)程中，蘇寧金融科技會(huì)派駐專家和銀行的風(fēng)控人員一起來(lái)搭建優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)的策略體系，把業(yè)務(wù)跑順做大。在此過(guò)程中，銀行也能沉淀培養(yǎng)出自己的量化分析團(tuán)隊(duì)，提升自主風(fēng)控能力。

毋庸置疑，風(fēng)控一直都是銀行等金融企業(yè)必須重視的“大關(guān)”和“命門”，這既關(guān)乎到機(jī)構(gòu)自身的正常運(yùn)作，同時(shí)也是維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展的必要舉措。攜手合作伙伴擁抱數(shù)字化風(fēng)控浪潮，蘇寧金融科技將充分發(fā)揮自身的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)更穩(wěn)固、靈活、智能、全面的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，幫助更多金融機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)管理，快速形成高度自主、完善的核心數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，為金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。

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