保險(xiǎn)信息化基礎(chǔ)建設(shè)面臨的形勢與環(huán)境

保險(xiǎn)信息化基礎(chǔ)主要包括各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、交易平臺、信用體系以及服務(wù)支持體系等。從發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場看，完善的基礎(chǔ)設(shè)施既是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要支撐，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重要標(biāo)志。面向未來，經(jīng)濟(jì)大調(diào)整、社會大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場大競爭將成為發(fā)展的重要趨勢，在我國保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，要特別關(guān)注外部形勢和環(huán)境的變化。

首先，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生命科學(xué)和認(rèn)知科學(xué)為代表的科技進(jìn)步，將從根本上改變行業(yè)經(jīng)營的外部和基礎(chǔ)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方式的效率和可能；大數(shù)據(jù)將改變風(fēng)險(xiǎn)解釋和管理的基礎(chǔ)，特別是保險(xiǎn)精算的理論和技術(shù)；區(qū)塊鏈將重構(gòu)保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)——信用；生命科學(xué)的發(fā)展，特別是基因檢測和細(xì)胞治療技術(shù)的出現(xiàn)，將改變生命表的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；認(rèn)知科學(xué)的突破將對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和財(cái)富管理帶來根本性的改變。這一切均可能導(dǎo)致行業(yè)的經(jīng)營與管理發(fā)生質(zhì)的變化，繼而推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的變革，甚至帶來迭代式進(jìn)步。

其次，在我國全面深化改革和進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)將迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇期。從改革的視角看，保險(xiǎn)的正外部性特征，使其具有很強(qiáng)的社會管理功能，在構(gòu)建治理體系和治理能力現(xiàn)代化的過程中，能夠發(fā)揮獨(dú)特的作用。同時(shí)，醫(yī)療和養(yǎng)老體制改革均為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的空間，需要保險(xiǎn)發(fā)揮更大的作用。這些作用的發(fā)揮需要保險(xiǎn)業(yè)跳出傳統(tǒng)思維的局限，全面融入社會治理和社會保障體系，從社會管理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度和視角創(chuàng)新發(fā)展理念，提升服務(wù)能力。

第三，隨著金融活動(dòng)的全球化和復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和蔓延，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)日益增加，對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了新挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)是社會的穩(wěn)定器，面向未來，保險(xiǎn)不僅要從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的視角發(fā)揮損失補(bǔ)償和財(cái)富管理的職能，更需要為社會和客戶提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和預(yù)期管理，因此，需要構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)識別和管理能力，特別是創(chuàng)新能力。與此同時(shí)，行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，“償二代”為行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了制度基礎(chǔ)，但制度的落實(shí)，需要全面提升數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)能力。

第四，在以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技力量推動(dòng)下，保險(xiǎn)的交易與服務(wù)將從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為核心的“點(diǎn)時(shí)代”，逐步地向價(jià)值鏈為核心的“鏈時(shí)代”、場景為核心的“景時(shí)代”和生態(tài)圈為核心的“圈時(shí)代”過渡，并迎來真正意義上的消費(fèi)者時(shí)代。客戶體驗(yàn)將成為行業(yè)和企業(yè)需要高度關(guān)注的領(lǐng)域。就保險(xiǎn)而言，信息的公開和透明是核心訴求，保險(xiǎn)業(yè)要鼓勵(lì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

進(jìn)一步夯實(shí)行業(yè)經(jīng)營的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

在以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技變革時(shí)代，更加透徹的感知、更加全面的互聯(lián)互通和更加深入的智能化趨勢將推動(dòng)“世界的數(shù)字化”和“數(shù)字化的世界”時(shí)代的到來。保險(xiǎn)業(yè)需要站在全局的高度，著眼服務(wù)社會管理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，立足互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，全面梳理行業(yè)數(shù)據(jù)工作的總體思路，科學(xué)規(guī)劃數(shù)據(jù)工作的發(fā)展方向與任務(wù)，切實(shí)提升行業(yè)管理和利用數(shù)據(jù)的能力，尤其是基于數(shù)據(jù)挖掘的價(jià)值創(chuàng)造能力。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加快行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)災(zāi)備中心、信息共享平臺、保單登記管理信息平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

一是要高度關(guān)注數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)工作。要高度關(guān)注保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改革工作。按照《中國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十三五”規(guī)劃》的總體部署和要求，建立起政府主導(dǎo)制定的標(biāo)準(zhǔn)與市場自主制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同發(fā)展、協(xié)調(diào)配套的新型保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)管理體系；健全統(tǒng)一協(xié)調(diào)、運(yùn)行高效、政府與市場共治的保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作體制；構(gòu)建“監(jiān)管引導(dǎo)、市場驅(qū)動(dòng)、社會參與、協(xié)同推進(jìn)”的保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作新格局。

二是要高度關(guān)注數(shù)據(jù)科學(xué)領(lǐng)域的變化。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，特別是應(yīng)運(yùn)而生的“算法時(shí)代”，將推動(dòng)認(rèn)知科學(xué)和預(yù)測科學(xué)的革命性變化，并將從根本上改變保險(xiǎn)經(jīng)營的外部和基礎(chǔ)環(huán)境。面向未來，保險(xiǎn)業(yè)不僅要關(guān)注損失數(shù)據(jù)，更要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)；不僅要關(guān)注內(nèi)部數(shù)據(jù)，更要關(guān)注外部數(shù)據(jù)；不僅要關(guān)注結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，更要關(guān)注非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)；不僅要關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量，更要關(guān)注數(shù)據(jù)維度；不僅要關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，更要關(guān)注實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)；不僅要關(guān)注數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，更要關(guān)注語義技術(shù)。與此同時(shí)，行業(yè)需要進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用能力，培養(yǎng)數(shù)據(jù)工程師和科學(xué)家隊(duì)伍。

三是要結(jié)合行業(yè)發(fā)展實(shí)際，構(gòu)建“行業(yè)數(shù)據(jù)庫”。大數(shù)法則決定了保險(xiǎn)經(jīng)營的“大數(shù)據(jù)”屬性，尤其是在大數(shù)據(jù)背景下，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)工作的“單打獨(dú)斗”時(shí)代已經(jīng)過去，從內(nèi)部看，行業(yè)需要數(shù)據(jù)共享，確保整體經(jīng)營的穩(wěn)定，為創(chuàng)新提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；從外部看，行業(yè)需要協(xié)同行動(dòng)，形成行業(yè)合力，確保數(shù)據(jù)社會的實(shí)現(xiàn)。

進(jìn)一步完善行業(yè)運(yùn)行的交易平臺

現(xiàn)代金融交易的本質(zhì)是“價(jià)值數(shù)據(jù)”交換。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一方面給這種交換提供了全新的可能，并大大提高了交易的效率，另一方面也給這種交換帶來了全新的風(fēng)險(xiǎn)，并大大提高了交易風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。因此，無論是從社會風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是從消費(fèi)者利益保護(hù)的視角，還是從行業(yè)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，均需要高度關(guān)注交易風(fēng)險(xiǎn)管理問題，而構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一和公開的交易平臺是重要基礎(chǔ)，同時(shí)，區(qū)塊鏈，特別是聯(lián)盟鏈技術(shù)，為打造更加高效和安全的交易環(huán)境提供了可能。面向未來，行業(yè)要逐步搭建一套全面準(zhǔn)確、運(yùn)行穩(wěn)定、功能完善、統(tǒng)一集中的行業(yè)信息平臺，基本建成“為政府服務(wù)、為市場服務(wù)、為客戶服務(wù)”的保險(xiǎn)業(yè)重大基礎(chǔ)設(shè)施平臺。

一是要全面構(gòu)建行業(yè)的運(yùn)行與交易的制度框架。無論是從國際先進(jìn)實(shí)踐看，還是從我國銀行和證券行業(yè)看，建立行業(yè)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺是大勢所趨，銀行和證券業(yè)已經(jīng)建立了中證登、中債登和銀聯(lián)等行業(yè)信息平臺。為此，要在認(rèn)真研究和分析的基礎(chǔ)上，完成我國保險(xiǎn)業(yè)平臺建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)工作，明確行業(yè)平臺與企業(yè)平臺的關(guān)系，同時(shí)，清晰界定各類行業(yè)組織的職責(zé)邊界。

二是要全面構(gòu)建行業(yè)的數(shù)據(jù)管理和交互平臺。要繼續(xù)建設(shè)和完善“全國新一代車險(xiǎn)信息平臺”，發(fā)揮其在車險(xiǎn)經(jīng)營，特別是在商業(yè)車險(xiǎn)改革、交強(qiáng)險(xiǎn)等方面的作用，將其打造成為行業(yè)性的實(shí)時(shí)生產(chǎn)支持平臺。同時(shí)，完善保險(xiǎn)市場運(yùn)行和治理的基礎(chǔ)性機(jī)制安排，要全面啟動(dòng)并加快保單登記管理信息平臺建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)籌治理，用大數(shù)據(jù)技術(shù)增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、管理和技術(shù)創(chuàng)新能力，為保險(xiǎn)業(yè)源源不斷注入活力。

三是要積極探索行業(yè)交易公共平臺建設(shè)。要在學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，以上海保險(xiǎn)交易所為試點(diǎn)，探索建立創(chuàng)新型、智慧型的保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺和保險(xiǎn)運(yùn)營基礎(chǔ)平臺，提升我國保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和管理能力。

四是要進(jìn)一步完善再保險(xiǎn)市場建設(shè)與管理。再保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要組成，也是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具。要支持再保險(xiǎn)公司參與行業(yè)數(shù)據(jù)平臺、災(zāi)害管理、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)分析。

五是建立保險(xiǎn)資產(chǎn)交易機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)資產(chǎn)登記交易平臺建設(shè)。

六是建立以中國保險(xiǎn)投資基金為代表的行業(yè)投資平臺。推動(dòng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場化改革，使得保險(xiǎn)資金配置更加多元，風(fēng)險(xiǎn)得到分散，收益明顯提升，并有力地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

進(jìn)一步強(qiáng)化行業(yè)信息安全控制平臺

隨著金融交易越來越復(fù)雜，監(jiān)管也面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。盡管金融危機(jī)之后，國際和各國監(jiān)管部門均強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制手段，但金融領(lǐng)域的安全形勢依然不讓人樂觀。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)尚未得到有效解決，而互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)帶來的新風(fēng)險(xiǎn)接踵而來，特別是方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融，在給金融業(yè)帶來活力的同時(shí)，也給行業(yè)帶來的巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。隨著《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》的實(shí)施，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控面臨更高的標(biāo)準(zhǔn)和更大的挑戰(zhàn)，需要從理念、制度和技術(shù)等層面入手，加強(qiáng)信息安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完善的信息安全保障體系，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息安全綜合防范能力。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識。從保險(xiǎn)公司的角度看，審慎經(jīng)營的意識和風(fēng)險(xiǎn)管控的主體責(zé)任意識還不強(qiáng)，覆蓋全流程、全業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制還不完善，有的公司存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，甚至風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)易發(fā)。從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、控制、化解的全方位風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度還需要不斷健全，風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)測、實(shí)時(shí)控制和動(dòng)態(tài)管理能力還需要不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機(jī)制還需要不斷完善。

二是推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息化治理體系建設(shè)，大力提升保險(xiǎn)業(yè)信息化應(yīng)用水平。完善IT 治理機(jī)制，制定大數(shù)據(jù)條件下的保險(xiǎn)業(yè)信息系統(tǒng)安全規(guī)則和數(shù)據(jù)安全規(guī)則，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規(guī)范管理，健全與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的信息安全保障體系。重視大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人隱私保護(hù)問題，要進(jìn)一步加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)濫用、侵犯個(gè)人隱私等行為的管理和懲戒。監(jiān)管部門數(shù)據(jù)開放要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、循序漸進(jìn)原則，研究建立監(jiān)管數(shù)據(jù)安全保障體系，確保監(jiān)管數(shù)據(jù)信息安全。

三是構(gòu)建更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)警機(jī)制。堅(jiān)持實(shí)施對重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定期分析和報(bào)告制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，全面科學(xué)地評估風(fēng)險(xiǎn)，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、窗口指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)詢，加大現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測力度，督促市場主體采取措施加以化解。

四是發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)和職能作用，繼續(xù)完善“車型零整比系數(shù)”研究和制度建設(shè)，逐步擴(kuò)展車型和配件范圍，定期向社會公布。同時(shí)，為車險(xiǎn)定價(jià)和理賠奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。推動(dòng)相關(guān)部門與保險(xiǎn)行業(yè)建立被保險(xiǎn)車輛信息共享機(jī)制。

五是進(jìn)一步強(qiáng)化再保險(xiǎn)，特別是跨境再保險(xiǎn)的監(jiān)管，防范系統(tǒng)性跨境風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)再保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，將境外再保險(xiǎn)接受人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人納入監(jiān)管，全面落實(shí)《中國保監(jiān)會關(guān)于離岸再保險(xiǎn)人提供擔(dān)保措施有關(guān)事項(xiàng)的通知》的各項(xiàng)規(guī)定，提升非現(xiàn)場監(jiān)管能力，以及我國保險(xiǎn)業(yè)在國際市場的話語權(quán)。

六是高度重視并協(xié)同推動(dòng)保險(xiǎn)反欺詐工作。車險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化與公安部門聯(lián)合協(xié)作、聯(lián)合執(zhí)法、信息互享、交流互訓(xùn)的“兩聯(lián)兩互”工作，完善刑事司法與行政執(zhí)法協(xié)作的長效機(jī)制，組織保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范，同時(shí)，進(jìn)一步加大跨公司、跨地域和跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享，整合社會公共數(shù)據(jù)，夯實(shí)運(yùn)用信息技術(shù)打擊保險(xiǎn)欺詐的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，要提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品開發(fā)、防災(zāi)防損、理賠服務(wù)、反欺詐等方面發(fā)揮積極作用。

進(jìn)一步完善并強(qiáng)化服務(wù)與監(jiān)管基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的利用，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)披露與消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)信息。加強(qiáng)透明度監(jiān)管，開展保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評價(jià)、投訴處理考評、消費(fèi)者滿意度和消費(fèi)者信心指數(shù)測評，并將評價(jià)和測評結(jié)果向社會公布。進(jìn)一步強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)，提升監(jiān)管效率，為行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一是要建立保險(xiǎn)服務(wù)評價(jià)體系。這是發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)國際化發(fā)展的需要，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念的重要體現(xiàn)。

二是加快推進(jìn)保單登記管理信息平臺建設(shè)。保單登記工作是行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在需要，關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措，也是風(fēng)險(xiǎn)防控的重大基礎(chǔ)工程。保單登記平臺的建立將有利于提升保險(xiǎn)市場運(yùn)行效率，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)要素的網(wǎng)絡(luò)化共享、集約化整合、協(xié)作化開發(fā)和高效化利用。

三是加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)建設(shè)，逐步構(gòu)建以保險(xiǎn)服務(wù)為核心和以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測為核心的兩大統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，進(jìn)一步實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)開放共享功能。同時(shí)，探索建立行政許可網(wǎng)上審批系統(tǒng)，運(yùn)用信息技術(shù)提供全過程、跟蹤式的行政許可服務(wù)，提高審批效率。再者，要建立信息共享機(jī)制，探索建立與其他部門常態(tài)化的統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

四是加大信息披露力度。落實(shí)“償二代”信息披露要求，通過提高透明度，發(fā)揮市場的監(jiān)督約束作用。

保險(xiǎn)無疑是一個(gè)典型的“信息化產(chǎn)業(yè)”?？萍嫉陌l(fā)展與進(jìn)步給保險(xiǎn)業(yè)帶來不僅有機(jī)遇，更有挑戰(zhàn)。但無論是把握機(jī)遇，還是面對挑戰(zhàn)，信息化建設(shè)，特別是信息化基礎(chǔ)建設(shè)至關(guān)重要，它不僅需要行業(yè)的集體共識，更需要行業(yè)的共同努力。

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