據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，“中小企業(yè)融資”一直都是個(gè)老大難。一方面是中小企業(yè)主們哭訴向大銀行貸款無(wú)門(mén)，一方面是大銀行大倒苦水稱(chēng)不靠譜小企業(yè)實(shí)在太多。所以我們看到的局面是，盡管?chē)?guó)家一再出臺(tái)利好政策，小微企業(yè)從銀行籌到錢(qián)的概率依然很低。

一邊是害怕信用沒(méi)保證，不敢放貸;一邊是規(guī)模較小、單據(jù)不全，無(wú)法自證信用，俗話(huà)說(shuō)，有需求就會(huì)有市場(chǎng)，昨天下午，一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生了。阿里巴巴與中行、招行、建行等7家銀行宣布深度合作，為中小企業(yè)啟動(dòng)基于網(wǎng)商信用的無(wú)抵押貸款計(jì)劃，最高授信可達(dá)1000萬(wàn)元。

解決信息不對(duì)稱(chēng)，阿里的做法其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是調(diào)取小企業(yè)在其平臺(tái)上累計(jì)的通關(guān)、收匯、退稅等核心的交易數(shù)據(jù)，并提供給銀行，由銀行風(fēng)控后進(jìn)行貸款。有人說(shuō)，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融的強(qiáng)強(qiáng)融合，但是這種融合能在多大程度解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題?信用真的能創(chuàng)造財(cái)富嗎?

一年前，同樣在7月，央行宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，這在當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是利好中小企業(yè)“融資難”的重要政策。記者至今記得，那天采訪(fǎng)小微企業(yè)、中賽國(guó)際商務(wù)有限公司經(jīng)理裴治斌時(shí)，他的這段話(huà)——

裴治斌：即便是利率下調(diào)30%。我覺(jué)得這個(gè)可能是一些大企業(yè)。

記者：一般你會(huì)向哪些銀行貸款?

裴治斌：就是相對(duì)小的商業(yè)銀行，大的國(guó)有銀行說(shuō)白了他因?yàn)榛实鄣呐畠翰怀罴�，是吧。它合作的都是大客�?hù)。小的企業(yè)像我們貸款肯定是沒(méi)有門(mén)路的。

同樣在那次采訪(fǎng)中，對(duì)于不愿貸款給小微企業(yè)，大銀行也是一肚子苦水。當(dāng)時(shí)工行武漢市某支行行長(zhǎng)鄒國(guó)華向記者坦承，不少小企業(yè)實(shí)在不靠譜：

鄒國(guó)華：主要是小微企業(yè)的信用體系不完善，信息不對(duì)稱(chēng)。銀行不敢放款，如果你這個(gè)小微企業(yè)很健康，我們?cè)敢庠囋嚨摹?/p>

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的領(lǐng)軍者馬云，也有自己的煩惱。在去年底的一個(gè)論壇上，他曾公開(kāi)表示，自己最大的煩惱就是：擁有了各種大數(shù)據(jù)，卻不知如何使用。

顯然，這個(gè)夏天，他找到了辦法——用大數(shù)據(jù)提供信用，為中小企業(yè)從銀行拿到貸款。

阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強(qiáng)：所有通過(guò)阿里巴巴一達(dá)通出口的企業(yè)，過(guò)去半年每出口一個(gè)美金，你就可以獲得一塊錢(qián)人民幣的純信用貸款。最高的貸款額可以達(dá)到1000萬(wàn)人民幣，最低的貸款額是100萬(wàn)人民幣。

具體而言，外貿(mào)企業(yè)能獲得多少貸款，也就是它的信用基礎(chǔ)，來(lái)源于最近6個(gè)月在阿里平臺(tái)上累積的出口數(shù)據(jù)，包括通關(guān)、收匯、退稅等核心的交易數(shù)據(jù)。阿里調(diào)取這些數(shù)據(jù)并提供給銀行，由銀行風(fēng)控后進(jìn)行貸款。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。而它的受益者，則是中小企業(yè)。已經(jīng)成功貸到500萬(wàn)的小企業(yè)主賀國(guó)棟：

賀國(guó)棟：沒(méi)有這個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，我們提供給銀行的資料，首先不知道怎么去提供，提供給銀行后他也不一定會(huì)相信。但由阿里提供相應(yīng)資料給銀行，作為第三方，比我自己給更加可信。

根據(jù)資料，我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)解決資金問(wèn)題，85%靠自有資金，15%靠社會(huì)募集。一句話(huà)，很難從銀行貸款，更無(wú)法奢望優(yōu)惠的利率。在銀行嚴(yán)密的風(fēng)控系統(tǒng)下，那些“貸前看不清、貸后管不住”的企業(yè)無(wú)處遁形，但同時(shí)一些規(guī)模較小、單據(jù)不全的企業(yè)，也無(wú)法自證信用，從而難以實(shí)現(xiàn)融資。換句話(huà)說(shuō)，風(fēng)控是銀行最在意的，恰恰，也是中小企業(yè)最難自我證明的。此次阿里牽手的七大銀行之一郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人表示，大數(shù)據(jù)可以解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題：

郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人：我們很希望給小企業(yè)主貸款，但是我們不知道小企業(yè)主是否靠譜，如果我們可以和每個(gè)小企業(yè)主面對(duì)面的話(huà)，那是沒(méi)有問(wèn)題。所以在貸款中，主要是我們的信息不對(duì)稱(chēng)，這個(gè)平臺(tái)解決信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)論借款人還是貸款人都是很有受益的。

傳統(tǒng)上，銀行貸款給企業(yè)，有信用、擔(dān)保、質(zhì)押和抵押等方式。而這里的“信用”，多屬于央企和大企業(yè);小企業(yè)即便找第三方擔(dān)保也并不容易;質(zhì)押所需要的票據(jù)存單企業(yè)有時(shí)并不能全數(shù)提供，唯有抵押一種方式。這使得不少企業(yè)最終只有一條路可選，即地方信貸公司或高利貸。而通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款，從本質(zhì)上看，是基于網(wǎng)商信用的無(wú)抵押貸款。這對(duì)于中小企業(yè)成本最低，且對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)最小。

而對(duì)于銀行本身的發(fā)展，上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，當(dāng)前背景下，好日子一去不復(fù)返，銀行更愿意回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)：

上海銀行負(fù)責(zé)人：中國(guó)的經(jīng)濟(jì)不是大企業(yè)了，四萬(wàn)億背景下，基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)等等，這些就是銀行躺著賺錢(qián)，太容易了。現(xiàn)在這個(gè)背景下，好日子一去不復(fù)返了，逼著銀行腳踏實(shí)地、回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

什么是大數(shù)據(jù)?它是指巨量的信息和資料。當(dāng)你留下足夠多的“腳印”，你的世界也將被它計(jì)算并還原;同樣，當(dāng)大量真實(shí)有效的賣(mài)家數(shù)據(jù)在平臺(tái)上留存沉淀，它也為銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了最可靠的數(shù)據(jù)支撐。大數(shù)據(jù)的意義，并不在于掌握多么龐大的數(shù)據(jù)，而在于對(duì)含有意義的那部分進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的處理。當(dāng)信用可以換來(lái)財(cái)富，大數(shù)據(jù)不屬于互聯(lián)網(wǎng)，而存在于你我生活。

DOIT編輯個(gè)人意見(jiàn)：事實(shí)上銀行很多貸款無(wú)法收回的原因很多。曾經(jīng)有網(wǎng)友爆料房地產(chǎn)商炒房暗藏的借貸問(wèn)題。房地產(chǎn)商貸款幾億元買(mǎi)下一片地，在上面建設(shè)商品房。建好后房屋市值比起貸款金額來(lái)說(shuō)，基本都是翻倍的。所以房地產(chǎn)商并不向銀行還款，而是用自己的房屋做抵押繼續(xù)借貸。即使這些房屋賣(mài)不出去也沒(méi)關(guān)系，房地產(chǎn)商仍舊可以繼續(xù)借貸炒房。當(dāng)然，這只是其中一個(gè)例子，也許并不恰當(dāng)。而國(guó)有大銀行的貸款問(wèn)題也不僅局限于房地產(chǎn)領(lǐng)域，但這在一個(gè)側(cè)面能夠反映出中國(guó)國(guó)有大銀行存在的不健康貸款機(jī)制。

能夠解決根本問(wèn)題的，其實(shí)就是就是建立起完善的信用體系和數(shù)據(jù)采集體系，以企業(yè)的信用和運(yùn)營(yíng)情況決定是否借貸。這不但能夠打破對(duì)大企業(yè)與小企業(yè)的“差別待遇”，更可以逐步解決銀行壞賬、死賬等老大難問(wèn)題。