余額寶等理財(cái)工具正在鼓動(dòng)著一群屌絲用戶開(kāi)始一場(chǎng)理財(cái)逆襲。

比如入門(mén)級(jí)用戶Peill在上周末某信用卡論壇上分享自己初次辦信用卡體驗(yàn)：“一個(gè)月前辦了張春秋航空信用卡……在刷爆信用卡免息的時(shí)間段，用這些錢(qián)存在余額寶里，聞聞蚊子腿，及快進(jìn)快出玩火雞，雖然只是蚊子腿，但能學(xué)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。”

Peill從原來(lái)排斥信用卡，到她決定辦卡，起到推動(dòng)作用的，是她已使用記賬軟件超過(guò)半年，每一分進(jìn)賬與支出明細(xì)都了如指掌。而信用卡既有預(yù)支功能，又有積分優(yōu)惠，讓她能享受在合理的時(shí)間里做合理的財(cái)務(wù)決定，點(diǎn)滴之間都是“開(kāi)源節(jié)流之道”。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透深度和廣度不斷提升，理財(cái)APP逐漸呈現(xiàn)出豐富的業(yè)態(tài)，從記賬軟件邁向信用卡軟件。

信用卡之“輕與重”

從記賬軟件到信用卡信息管理，挖財(cái)用了3個(gè)時(shí)間考慮。

“在用戶的使用過(guò)程中,我們發(fā)現(xiàn)，其實(shí)有不少用戶是有多張信用卡的。這些信用卡的賬單，很多存在郵箱中，用戶管理起來(lái)其實(shí)是不便的，去手動(dòng)記賬比較麻煩，且不能保證還款金額的準(zhǔn)確性。”挖財(cái)聯(lián)合創(chuàng)始人全云峰告訴騰訊科技，針對(duì)用戶的這一需求，今年春節(jié)后做了一款基于信用卡信息管理的APP。

輕量級(jí)的信用卡APP，如挖財(cái)信用卡管家、卡牛(Android版本)能通過(guò)掃描銀行的賬單短信，分析信用卡資金流入流出情況，也可以通過(guò)綁定郵箱，幫用戶解析賬單。其次用戶可以通過(guò)綁定信用卡還款。再次增添一些輕量級(jí)的小工具，如免息排行榜、分期還款計(jì)算器、周邊網(wǎng)點(diǎn)查詢、手機(jī)銀行快速撥號(hào)等。

還有剛上線兩個(gè)月的融360，針對(duì)用戶辦卡需求，推出雙生APP——“我要辦卡”針對(duì)用戶，“我要接單”針對(duì)銀行辦卡經(jīng)理。只有用戶發(fā)出申請(qǐng)需求、提交材料，受理方銀行辦卡經(jīng)理就會(huì)響應(yīng)。

重量級(jí)的信用卡APP，如51信用卡管家。從賬單解析、消費(fèi)行為分析，到信用卡優(yōu)惠信息管理、辦卡服務(wù)等，一應(yīng)俱全。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行所不具備管理關(guān)聯(lián)跨行賬戶資金動(dòng)態(tài)信息的痛點(diǎn)，被這些第三方信用卡APP們都抓到了。

“中信銀行信用卡中心的人士在與我們溝通的時(shí)候，就表達(dá)想把用戶關(guān)聯(lián)銀行信用卡信息管理其他，這是他們很難做的事。”51信用卡管家副總經(jīng)理李俊向騰訊科技說(shuō)道。

除了功能性外，信用卡APP的安全性也一樣考驗(yàn)著產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的思路。騰訊科技了解到，當(dāng)銀行向用戶發(fā)信用卡賬單(短信、郵件)時(shí)，實(shí)則已經(jīng)對(duì)關(guān)鍵信息做了一道把關(guān)，那么信用卡APP要做的便是把用戶的隱私數(shù)據(jù)給做保密處理。

卡牛創(chuàng)始人谷風(fēng)談到一個(gè)思路：與其說(shuō)提高隱私數(shù)據(jù)的安全性，不如說(shuō)是提高惡意攻擊者的破解成本。谷風(fēng)談到，目前卡牛的作法是通過(guò)降低靜態(tài)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性、提高動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的復(fù)雜性，來(lái)增加攻擊者的成本。

“要知道，用戶在現(xiàn)實(shí)中的身份，與在互聯(lián)網(wǎng)中的身份對(duì)應(yīng)起來(lái)需要很多緯度，銀行賬戶是最重要的一環(huán)，但我們能做的，是隔離兩個(gè)身份之間的靜態(tài)關(guān)聯(lián)信息。”谷風(fēng)認(rèn)為，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，再將數(shù)據(jù)源與數(shù)據(jù)傳輸做動(dòng)態(tài)加密，惡意攻擊者要攻擊，成本太高。

讓谷風(fēng)最擔(dān)心的，反而是Android本身存在漏洞。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，51信用卡管家近期剛結(jié)束了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)的一次測(cè)試，該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)測(cè)試中國(guó)所有銀行的網(wǎng)銀技術(shù)安全系統(tǒng)。李俊認(rèn)為，官方的認(rèn)可也是給用戶在心理層面上做安全保障。

融360則更重視線下信息核實(shí)，由于銀行信用卡從業(yè)人員流動(dòng)性很大，融360會(huì)要求辦卡經(jīng)理每個(gè)月固定時(shí)間發(fā)用公司郵箱發(fā)一封郵件，用來(lái)核實(shí)是否還在職。

切入互聯(lián)網(wǎng)金融入口戰(zhàn)

功能的專業(yè)性與安全性固然是保證用戶放心使用的標(biāo)準(zhǔn)。然而從以上幾款信用卡APP的主打功能，也可以一窺各家今后的發(fā)展路數(shù)。

李俊直言不諱說(shuō)，51信用卡現(xiàn)在做的是互聯(lián)網(wǎng)金融入口級(jí)應(yīng)用。信用卡信息導(dǎo)入、消費(fèi)行為分析、優(yōu)惠信息管理、辦卡、記賬、還款等都是高頻率使用需求，組合起來(lái)便是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。在這個(gè)入口之上，51信用卡下一步便是做貸款對(duì)接服務(wù)，或是基金產(chǎn)品推廣。

融360信用卡產(chǎn)品經(jīng)理陳海坤向騰訊科技表示，目前“我要辦卡”的用戶，有近40%是從貸款搜索產(chǎn)品導(dǎo)入的，下一步則是完善產(chǎn)品功能。信用卡APP需要發(fā)現(xiàn)用戶使用信用卡的一些高頻率行為，畢竟辦卡只是用戶使用信用卡的第一步。

也有人不愿做入口。

“我始終認(rèn)為拿別人的錢(qián)，不是理想的商業(yè)模式。”卡牛創(chuàng)始人谷風(fēng)談到，做的產(chǎn)品與金融交易越近，離激烈的競(jìng)爭(zhēng)越近，也會(huì)給自己找麻煩，也就離激烈競(jìng)爭(zhēng)越近。“現(xiàn)在要是拿支付牌照很容易，但也會(huì)加劇與銀行對(duì)壘。”

在谷風(fēng)看來(lái)，現(xiàn)在中國(guó)大部分對(duì)金融知識(shí)、金融工具的理解能力不如歐美用戶，這蘊(yùn)含著長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)潛力。

“資產(chǎn)有很多種類型：股票、基金、黃金等等，以往只有凈資產(chǎn)在300萬(wàn)元以上的人有資格讓理財(cái)經(jīng)理去打點(diǎn)，做資產(chǎn)配置。但50萬(wàn)元以下的用戶，銀行是不會(huì)做精細(xì)化服務(wù)的，而這群用戶對(duì)資產(chǎn)管理也缺乏專業(yè)度。”谷風(fēng)認(rèn)為，如今中國(guó)利率市場(chǎng)化是未來(lái)中國(guó)金融創(chuàng)新的政策紅利，現(xiàn)在就是要看準(zhǔn)時(shí)機(jī)的時(shí)候。

要知道，信用卡一直是銀行盈利的業(yè)務(wù)之一，要分食這塊蛋糕，除了做產(chǎn)品，也要看銀行的態(tài)度。

谷風(fēng)坦言，愿意與之合作的銀行是基于兩個(gè)原因：一是卡牛不做金融交易，卡牛會(huì)為銀行提供產(chǎn)品推廣渠道;其次，卡牛會(huì)將有金融知識(shí)、且有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入給銀行。

李俊也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，51信用卡與銀行、第三方只有合作關(guān)系。

或許這么看，就愈發(fā)明白了理財(cái)類APP未來(lái)會(huì)是怎樣的狀態(tài)：在中國(guó)金融體制沒(méi)有出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性改革情況下，與傳統(tǒng)銀行始終將是乙方與甲方的關(guān)系。